Los negocios de cambio de cheques, también conocidos como negocios de servicios monetarios, proporcionan a los clientes una forma fácil de convertir su cheque de pago, u otros cheques, en dinero en efectivo sin tener que depender de una cuenta bancaria.
Los negocios de que cambian cheques suelen estar abiertos las 24 horas del día y ofrecen un acceso fácil y rápido al dinero en efectivo cuando la gente lo necesita.
Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), el 20 por ciento de los hogares estadounidenses no tienen una cuenta bancaria o deciden utilizar métodos alternativos para cobrar sus cheques, incluidos los negocios que cambian cheques.
- Sugerencia
Las comisiones que cobran los servicios de cobro de cheques generan ingresos para que el negocio pueda obtener beneficios. Las comisiones se calculan en función del importe del cheque, la probabilidad de que sea auténtico y el riesgo general de la transacción.
- Los fundamentos del negocio
Una empresa de cambio de cheques se esfuerza por evitar el mayor riesgo posible. La dirección forma a los empleados para que sepan detectar las transacciones fraudulentas y les enseña a estar atentos para identificar posibles estafas.
Los empleados empiezan por verificar la identificación de cada cliente. Los clientes también tienen que dar su información de contacto, y algunos puntos de cobro de cheques exigen una fotografía de cada cliente antes de cobrar su cheque.
A continuación, el empleado examina el cheque de varias maneras para asegurarse de que no es falso o falsificado. Es posible que llame al banco emisor o a la empresa, a menos que el cheque haya sido emitido por una entidad conocida de buena reputación, como el Servicio de Impuestos Internos.
El empleado evalúa el riesgo asociado al cobro del cheque y, una vez que éste pasa el escrutinio, le dice al cliente cuánto le dará en efectivo y cuánto le cobrará en concepto de comisiones.
- ¿Cómo ganan el dinero?
Las comisiones que cobran los servicios de cobro de cheques generan ingresos para que el negocio pueda obtener beneficios. Las comisiones se calculan en función del importe del cheque, la probabilidad de que sea auténtico y el riesgo general de la transacción.
Muchos servicios que cambian cheques no aceptan cheques personales, e incluso los cheques de pequeñas cantidades se ven afectados por comisiones que equivalen a un porcentaje sustancial del valor nominal del cheque.
Por un cheque de 1.000 dólares, por ejemplo, un servicio de canje de cheques puede cobrar una comisión fija de 5 dólares, más una comisión del 1% sobre el importe total, lo que supone un total de 15 dólares. Normalmente, las comisiones oscilan entre el 0,5% y el 5%, y pueden depender de las leyes estatales y locales, así como del tipo de cheque y del importe del mismo.
- Regulación del negocio
Los servicios de cambio de cheques mueven grandes sumas de dinero, y el Departamento del Tesoro de Estados Unidos impone estrictas regulaciones a este tipo de empresas.
La Ley de Secreto Bancario (BSA) obliga a estas empresas a mantener registros detallados de las transacciones y a presentar informes de información sobre determinados tipos de transacciones.
El propietario de la empresa debe registrarse en el Departamento del Tesoro y proporcionar información a su Red de Aplicación de los Delitos Financieros (FinCEN). Las empresas deben renovar su registro cada dos años, o pueden enfrentarse a posibles sanciones civiles y penales.
- Riesgos y seguridad
Con este tipo de negocios, el blanqueo de dinero es un riesgo real, y la FinCEN tiene ciertos requisitos que cada servicio de cambio de cheques debe cumplir como parte de las operaciones normales.
La empresa debe diseñar y aplicar un programa eficaz contra el blanqueo de dinero. El programa debe proteger a la empresa de la participación en cualquier tipo de actividades de blanqueo de dinero o planes financieros para apoyar actividades terroristas.